(AVs) เปลี่ยนผ่านจากนิยายวิทยาศาสตร์สู่ความเป็นจริงในชีวิตประจำวัน บริษัทประกันภัยต้องเผชิญกับความท้าทายในการปรับรูปแบบความคุ้มครองให้เข้ากับแนวคิดใหม่นี้ ต่อไปนี้คือการพิจารณาถึงวิวัฒนาการของประกันภัยที่อาจเกิดขึ้นพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติและรูปแบบความคุ้มครองแบบปรับตัวที่สร้างสรรค์ซึ่งอาจกำหนดอนาคตได้
การปฏิวัติรถยนต์ไร้คนขับ
- การเปลี่ยนความรับผิดชอบ: จากคนขับไปยังผู้ผลิต
โดยปกติแล้ว ประกันรถยนต์จะเน้นที่ความรับผิดชอบของคนขับเป็นหลักในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ แต่สำหรับรถยนต์ไร้คนขับ สถานการณ์จะเปลี่ยนไปอย่างมาก ความรับผิดชอบคาดว่าจะเปลี่ยนจากคนขับไปยังผู้ผลิตและผู้ให้บริการเทคโนโลยี หากรถยนต์ไร้คนขับมีส่วนเกี่ยวข้องในอุบัติเหตุ คำถามที่เกิดขึ้นคือ ใครเป็นผู้รับผิดชอบ คำตอบอาจเป็นบริษัทที่พัฒนาซอฟต์แวร์หรือฮาร์ดแวร์ของรถยนต์ การเปลี่ยนแปลงนี้ทำให้จำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงพื้นฐานในโครงสร้างและราคาของกรมธรรม์ประกันภัย
- การประเมินความเสี่ยงโดยอิงจากข้อมูล
รถยนต์ไร้คนขับติดตั้งเซ็นเซอร์และเครื่องมือรวบรวมข้อมูลมากมายที่คอยตรวจสอบสภาพแวดล้อมและสภาพการขับขี่อย่างต่อเนื่อง ข้อมูลนี้ให้ข้อมูลเชิงลึกที่ไม่เคยมีมาก่อนเกี่ยวกับประสิทธิภาพของรถยนต์และรูปแบบการขับขี่ บริษัทประกันภัยสามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อปรับปรุงการประเมินความเสี่ยง โดยเสนอความคุ้มครองที่เป็นส่วนตัวและแม่นยำยิ่งขึ้นตามพฤติกรรมการขับขี่จริงแทนที่จะเป็นข้อมูลในอดีต ซึ่งอาจนำไปสู่ความเข้าใจที่ละเอียดอ่อนยิ่งขึ้นเกี่ยวกับความเสี่ยงและผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ปรับแต่งได้ตามความต้องการมากขึ้น
แบบจำลองความคุ้มครองแบบปรับได้
- ประกันภัยตามการใช้งาน
แบบจำลองความคุ้มครองแบบปรับได้มักจะรวมถึงแผนประกันภัยตามการใช้งาน (UBI) ซึ่งแตกต่างจากนโยบายแบบเดิมที่ให้ความคุ้มครองแบบคงที่โดยไม่คำนึงถึงปริมาณการขับขี่ของรถยนต์ UBI จะปรับเบี้ยประกันตามการใช้งานจริงของรถยนต์ สำหรับรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติ ซึ่งอาจหมายถึงการเสนอเบี้ยประกันที่ถูกกว่าสำหรับรถยนต์ที่ใช้งานในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยและควบคุมได้เป็นหลัก หรือสำหรับรถยนต์ที่มีความเสี่ยงต่ำตามข้อมูลที่รวบรวม ในทางกลับกัน รถยนต์ที่ใช้งานในสภาพแวดล้อมที่มีความเสี่ยงสูงอาจต้องเผชิญกับเบี้ยประกันที่สูงกว่า
- การกำหนดราคาความเสี่ยงแบบไดนามิก
การกำหนดราคาความเสี่ยงแบบไดนามิกเป็นอีกแบบจำลองที่มีแนวโน้มดีสำหรับประกันภัยรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติ โดยใช้ประโยชน์จากข้อมูลแบบเรียลไทม์จากรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติ บริษัทประกันภัยสามารถปรับเบี้ยประกันแบบไดนามิกตามระดับความเสี่ยงปัจจุบันได้ ตัวอย่างเช่น หากรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติเผชิญกับสภาพอากาศที่ไม่เอื้ออำนวยหรือขับรถผ่านพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง เบี้ยประกันอาจเพิ่มขึ้นชั่วคราวเพื่อสะท้อนความเสี่ยงที่สูงขึ้น ในทางกลับกัน หากรถยนต์ทำงานในสภาพแวดล้อมที่เหมาะสม เบี้ยประกันอาจลดลง แบบจำลองนี้ช่วยให้มั่นใจว่าความคุ้มครองจะสอดคล้องกับความเสี่ยงจริงอยู่เสมอ โดยมอบโซลูชันประกันภัยที่ยุติธรรมและตอบสนองได้ดีกว่า
นวัตกรรมด้านความคุ้มครอง
- แพ็คเกจความคุ้มครองที่ครอบคลุม
เนื่องจาก AV จัดการงานขับขี่ส่วนใหญ่โดยอัตโนมัติ ผลิตภัณฑ์ประกันภัยจึงอาจพัฒนาเพื่อคุ้มครองสถานการณ์ที่ไม่ค่อยเกิดขึ้นมาก่อน เช่น การโจมตีทางไซเบอร์หรือความผิดพลาดของซอฟต์แวร์ แพ็คเกจความคุ้มครองที่ครอบคลุมอาจรวมถึงการคุ้มครองความเสี่ยงประเภทใหม่เหล่านี้ เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่จากปัญหาที่อาจเกิดขึ้นได้หลากหลาย
- การบูรณาการกับสัญญาอัจฉริยะ
สัญญาอัจฉริยะซึ่งขับเคลื่อนโดยเทคโนโลยีบล็อคเชนอาจมีบทบาทสำคัญในการพัฒนาประกันภัยสำหรับรถยนต์ขับเคลื่อนอัตโนมัติ สัญญาที่ดำเนินการเองเหล่านี้ซึ่งมีกฎเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าสามารถทำให้การประมวลผลการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นไปโดยอัตโนมัติและปรับความคุ้มครองแบบไดนามิกตามข้อมูลแบบเรียลไทม์ ตัวอย่างเช่น หาก AV พบกับสถานการณ์ที่หลีกเลี่ยงอุบัติเหตุไม่ได้ สัญญาอัจฉริยะจะเรียกใช้การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและปรับความคุ้มครองโดยอัตโนมัติโดยไม่ต้องมีการแทรกแซงจากมนุษย์ ทำให้กระบวนการทั้งหมดราบรื่นขึ้น
ความท้าทายและข้อควรพิจารณา
- ความท้าทายด้านกฎระเบียบและจริยธรรม
การพัฒนาระบบประกันรถยนต์ไร้คนขับนั้นต้องพิจารณาประเด็นด้านกฎระเบียบและจริยธรรมอย่างรอบคอบ หน่วยงานกำกับดูแลจะต้องตอบคำถามที่เกี่ยวข้องกับความเป็นส่วนตัวของข้อมูล ความรับผิด และความยุติธรรมของโมเดลความคุ้มครองแบบปรับตัวได้ ความท้าทายที่สำคัญคือการรับรองว่าผลิตภัณฑ์ประกันภัยสามารถเข้าถึงได้และเท่าเทียมกันในขณะที่รองรับความต้องการเฉพาะตัวของเจ้าของรถยนต์ไร้คนขับ
- การบูรณาการทางเทคโนโลยี
การบูรณาการเทคโนโลยีใหม่เข้ากับแนวทางปฏิบัติด้านประกันภัยนั้นต้องลงทุนอย่างมากในโครงสร้างพื้นฐานและความเชี่ยวชาญ บริษัทประกันภัยจะต้องพัฒนาระบบที่แข็งแกร่งสำหรับการรวบรวม วิเคราะห์ และปกป้องข้อมูลจากรถยนต์ไร้คนขับ ความร่วมมือกับผู้ให้บริการเทคโนโลยีและการอัปเดตมาตรการรักษาความปลอดภัยข้อมูลอย่างต่อเนื่องนั้นมีความจำเป็นต่อการจัดการความเสี่ยงที่เปลี่ยนแปลงไปเหล่านี้
การเพิ่มขึ้นของรถยนต์ไร้คนขับนั้นถือเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในอุตสาหกรรมประกันภัย ซึ่งนำไปสู่ยุคใหม่ของโมเดลความคุ้มครองแบบปรับตัวได้และการจัดการความเสี่ยงที่สร้างสรรค์ เนื่องจากรถยนต์ไร้คนขับได้รับความนิยมมากขึ้น บริษัทประกันภัยจึงต้องนำแนวทางที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูล การกำหนดราคาตามพลวัต และความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีมาใช้เพื่อให้ความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องและมีประสิทธิภาพ การทำเช่นนี้จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าการประกันภัยจะพัฒนาไปพร้อมกับภูมิทัศน์ของการขนส่งที่เปลี่ยนแปลงไป โดยมอบความคุ้มครองและความอุ่นใจให้แก่ผู้เอาประกันในโลกที่ขับเคลื่อนด้วยรถยนต์ไร้คนขับมากขึ้น
ประเภทของความคุ้มครองยานพาหนะเคลื่อนที่
ต่อไปนี้คือประเภทความคุ้มครองหลักที่สามารถปรับแต่งได้:
ความคุ้มครองความเสี่ยง
คุ้มครองความเสียหายต่อผู้อื่นและทรัพย์สินโดยถือว่าคุณเป็นผู้รับผิดชอบในอุบัติเหตุ
คุณสามารถเปลี่ยนจุดตัดเพื่อให้ตรงตามความต้องการพื้นฐานของรัฐของคุณหรือเลือกความคุ้มครองที่สูงขึ้นเพื่อความปลอดภัยเพิ่มเติม
ความคุ้มครองการชน
จ่ายค่าความเสียหายต่อรถของคุณที่เกิดจากการชนกับรถยนต์หรือสิ่งของอื่นๆ
คุณสามารถตกลงกับจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้ ซึ่งมีผลต่อเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ
ความคุ้มครองแบบครอบคลุม
คุ้มครองความเสียหายที่ไม่เกี่ยวข้องกับผลกระทบ เช่น การโจรกรรม การทำให้เสียหาย หรือเหตุการณ์ร้ายแรง
เปลี่ยนส่วนขยายความคุ้มครองโดยคำนึงถึงมูลค่ารถของคุณและสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่
ความคุ้มครองผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกัน/มีประกันไม่เพียงพอ
คุ้มครองคุณในกรณีที่คุณประสบอุบัติเหตุกับใครบางคนที่ต้องการการคุ้มครองเพิ่มเติม
ซึ่งมีประโยชน์อย่างยิ่งในพื้นที่ที่มีผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันจำนวนมาก องค์ประกอบเพิ่มเติม
ตัวช่วยฉุกเฉิน: สำหรับการลากจูง การสตาร์ทแบตเตอรี่ หรือการซ่อมแซมยางรั่ว
การชำระค่าเช่า: ดูแลค่าใช้จ่ายของรถเช่าในขณะที่รถของคุณกำลังได้รับการซ่อมแซม
การป้องกันหลุม: ครอบคลุมความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในสินเชื่อรถยนต์และมูลค่าโดยประมาณของรถยนต์ในกรณีที่มีการรวมกัน
ข้อดีของการรวมที่ปรับแต่งได้
เหมาะกับความต้องการของคุณโดยเฉพาะ
ผู้ขับขี่รุ่นเยาว์อาจเน้นที่ความสมเหตุสมผล ในขณะที่ผู้ขับขี่ที่เตรียมพร้อมอาจเอนเอียงไปที่ระดับความปลอดภัยที่สูงกว่า การรวมที่ยืดหยุ่นครอบคลุมความต้องการทั้งหมด
ความคุ้มทุน
โดยการเลือกการรวมที่คุณต้องการ คุณสามารถพยายามไม่จ่ายเงินสำหรับรายการเพิ่มเติมที่ไม่จำเป็น
ความยืดหยุ่นในระยะยาว
เงื่อนไขของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้ เช่น การซื้อรถคันใหม่ การย้ายไปยังพื้นที่อื่น หรือการเพิ่มผู้ขับขี่อีกคน การรวมที่ยืดหยุ่นช่วยให้คุณปรับเปลี่ยนวิธีการได้เช่นกัน การควบคุมที่ดีกว่าเกี่ยวกับค่าสินไหมทดแทน
คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายสูงสุดของคุณได้โดยเพิ่มค่าสินไหมทดแทนของคุณหรือในทางกลับกัน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
วิธีที่ดีที่สุดในการเลือกการคุ้มครองรถยนต์ที่ปรับแต่งได้อย่างเหมาะสม
สำรวจความต้องการของคุณ
ประเภทรถยนต์: รถของคุณเป็นรถใหม่ มือสอง หรือเช่ามา? รถยนต์คันอื่นอาจต้องมีการครอบคลุมที่ครอบคลุมมากขึ้น
นิสัยการขับขี่: คุณขับรถทุกวันหรือรถของคุณมักจะถูกทิ้งไว้ ผู้ขับขี่ที่ขับน้อยครั้งกว่าอาจได้รับประโยชน์จากแผนประกันตามการใช้งาน
พื้นที่: พื้นที่มหานครที่มีอัตราการเกิดอุบัติเหตุสูงอาจต้องมีขีดจำกัดความเสี่ยงที่สูงกว่า ในขณะที่พื้นที่ต่างจังหวัดไม่จำเป็น
พิจารณาแผนประกัน
ใช้สถานที่ตรวจสอบหรือพูดคุยกับแผนประกันสำรองหลายแห่งเพื่อค้นหาแผนที่มีความยืดหยุ่นและคุ้มค่า
ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ
ผู้เชี่ยวชาญด้านการคุ้มครองสามารถช่วยคุณแยกแยะตัวเลือกการครอบคลุมที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณได้
สำรวจแนวทางของคุณเป็นประจำ
ประเมินแผนประกันของคุณใหม่ทุกปีเพื่อให้แน่ใจว่าครอบคลุมปัญหาและงบประมาณของคุณจริง ผู้ค้ำประกันที่มีชื่อเสียงที่เสนอแผนประกันแบบเคลื่อนย้ายได้
ปัจจุบันบริษัทประกันภัยหลายแห่งเสนอแผนประกันที่ปรับเปลี่ยนได้ซึ่งปรับแต่งให้เหมาะกับผู้ขับขี่ที่แตกต่างกัน ต่อไปนี้คือแผนประกันบางส่วนที่ควรพิจารณา:
Geico: เสนอแนวทางที่ปรับเปลี่ยนได้และขีดจำกัดพิเศษสำหรับการขับขี่ที่ปลอดภัย
ปานกลาง: เป็นที่รู้จักจากโปรแกรม Depiction ซึ่งปรับเปลี่ยนค่าใช้จ่ายตามแนวโน้มการขับขี่
State Ranch: มอบบริการเพิ่มเติมมากมาย เช่น แผนประกันแบบใช้รถร่วมกันและความช่วยเหลือฉุกเฉิน
Allstate: เสนอแผนประกันที่ปรับแต่งได้และโปรแกรมรางวัลสำหรับการขับขี่ที่ดี
